【最新】融資とは？種類・ローンとの違い・申請の流れを解説

融資とは？初心者向けに解説！

融資とは、金融機関からお金を借りて資金を調達する方法です。

• 企業

• 個人事業主

が融資を受けると、

• 銀行

• 信用金庫

などの金融機関から資金を借りることが可能です。後述しますが、融資先は

• 公的融資

• 民間融資

の2種類に分けられます。融資を活用する際の注意点は、以下の3つです。

1. 審査が必要

2. 返済が必要

3. 担保ありと無担保の2種類がある

審査が必要

融資を受けるには審査が必要で、融資方法によって審査の

• 内容

• 期間

は異なります。

返済が必要

融資を受けた場合、

• 元金

• 利息

を返済します。多くの場合、分割払いが可能です。

担保ありと無担保の2種類がある

融資には

• 無担保

• 担保あり

の2種類があります。

担保とは、返済ができなくなったときに金融機関などが回収のために処分できる財産で、

• 土地

• 建物

などが一般的です。担保の要否は、

• 借入額

• 融資制度

• 事業計画

• 返済能力

• 保有資産

などを踏まえて金融機関が判断します。

また、融資の審査では、法人代表者の個人信用情報が審査要素となる場合がありますが、信用情報だけで担保の要否が決まるわけではありません。創業直後の企業でも、

• 制度

• 審査内容

によっては無担保で融資を受けられる場合があります。複数の

• 金融機関

• 融資制度

を比較して、自社に適した融資先を選びましょう。

融資と出資やローンとの違いは何？

出資

出資とは、投資家が

• 企業

• 個人

に事業資金を提供することです。
融資と違い、出資金は返済不要です。投資家は、

• 経営参加の権利

• 事業成功時の利益

を得られます。

ローン

ローンは、

• 住宅ローン

• 自動車ローン

• 事業性ローン

など、返済を前提に資金を借りる商品の一般的な呼称です。

一方、融資は、金融機関などが資金を貸し付ける

• 行為

• 取引

を指します。そのため、ローンと融資は用途だけで明確に区別できるものではありません。

事業目的で利用するローンもあれば、個人向けの融資もあります。事業資金を借りる場合は、

• 金利

• 対象者

• 返済期間

• 利用目的

などを確認し、自社に適した商品を選びましょう。

融資を受けるメリット

融資を受ける主なメリットは以下3つです。

1. 多額の資金を調達できる

2. すぐに資金が調達できる

3. 自社に対する経営介入を受けない

多額の資金を調達できる

• 融資の最大の利点は、大きな資金を一度に調達できることです。
  家族

• 知人

から借りられないような多額の資金を、

• 銀行

• 信用金庫

などの金融機関から直接借りることが可能です。他の資金調達方法として

• 社債

• 株式

の発行がありますが、これらは投資家に購入してもらう必要があります。
しかし、特に起業直後の企業は信用が低く、一度に多額の資金を調達するのは難しいです。

すぐに資金が調達できる

融資の場合、

• 審査

• 契約

などを経て融資金が入金されます。日本政策金融公庫では、

• 申込内容

• 必要書類

• 審査状況

などにより融資実行までの期間が異なります。公式サイトでも、融資制度ごとに

• 申込方法

• 必要書類

などが案内されているため、利用する制度の最新情報を確認しましょう。

一方、補助金・助成金を活用して資金調達する場合は、申請から入金まで時間がかかることがあります。

たとえば設備投資目的で補助金を活用するとき、実際に補助金が振り込まれるのは設備投資をした後です。

そのため、設備投資をする資金が不足している場合は、補助金の振り込み前に融資を受けて資金を確保する方法も検討可能です。

自社に対する経営介入を受けない

融資は資金を借りるだけで、融資元から経営に介入されることはないので自社のビジネスに専念できます。
一方、株式発行で資金を調達すると一部の投資家が多数の株式を持つことで、その投資家に経営権が渡る可能性があります。

融資の種類とその特徴

融資は

• 公的融資

• 民間融資

の2種類に分けられます。

公的融資

公的融資とは、公的機関から受ける融資のことです。大きく2種類があります。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、国の政策のもとで

• 中小企業

• 小規模事業者

などの資金調達を支援する政策金融機関です。融資の申込時には、融資制度に応じて

• 事業内容

• 資金使途

• 返済能力

などについて審査が行われます。また、審査の過程で個人信用情報が確認される場合があります。信用情報とは、

• ローン

• クレジットカード

などの信用取引に関する

• 契約内容

• 返済状況

などの情報です。信用情報機関が保有する情報と、金融機関などが行う

• 事業内容

• 財務状況

などの審査は区別して考える必要があります。

金利とは、借入元金に対する利息の割合です。実際の利息額は、

• 金利

• 借入額

• 借入期間

などによって決まります。日本政策金融公庫の金利は

• 条件

• 融資制度

などによって異なり、金融情勢によって変更される場合があります。

信用情報を確認したい場合は、以下の信用情報機関の公式サイトを確認してください。

株式会社シー・アイ・シー（CIC）

全国銀行個人信用情報センター（全銀協）

株式会社日本信用情報機構（JICC）

※制度内容・金利・審査条件などは変更される場合があるため、2026年9月時点の公式情報を確認してください。

【公式】日本政策金融公庫

地方自治体などの融資

地方自治体などが行う融資制度があります。
すべての自治体に同様の制度があるわけではないので、必ず事前にご確認ください。

民間融資

民間融資には主に以下の3種類があります。

• ビジネスローン→法人や個人事業者向けに、金融機関・信販会社・消費者金融・クレジットカード会社が取り扱っている、事業資金専用のローン商品。

• プロパー融資→信用保証協会を通さず、金融機関から直接融資を受ける民間融資。金融機関が直接リスクを負う。

• 信用保証協会保証付融資→信用保証協会の保証を付けて民間金融機関から受ける融資。金融機関による融資に信用保証協会の保証が付くことで、事業者の資金調達を支援。

プロパー融資と信用保証協会保証付融資、どちらを選ぶべき？

資金調達時には、自社の

• 信用力

• 資金調達

の目的などを踏まえて、

• プロパー融資

• 信用保証協会保証付融資

を比較することが大切です。

プロパー融資は信用保証協会の保証を利用しないため、信用保証協会の保証限度額は適用されません。ただし、金融機関ごとの

• 審査

• 与信方針

により借入可能額は決まります。

一方、信用保証協会保証付融資では、利用する保証制度ごとに保証限度額などの条件があります。

また、保証料が必要となる場合があります。

プロパー融資は金融機関が直接リスクを負うため、審査が厳しくなる場合があります。

• 事業実績

• 財務状況

などによっては、信用保証協会保証付融資が適している場合もあります。

• 返済計画

• 必要な借入額

• 自社の事業規模や信用力

などを踏まえて、

• 金融機関

• 信用保証協会

に相談しましょう。

融資を受けるまでの流れ

融資を受けるまでには、一般的に以下のような手順があります。

①相談先を選ぶ

• 銀行

• 自治体

• 信用金庫

• 日本政策金融公庫

などから、自社の

• 事業内容

• 資金使途

に合った融資制度を選びます。

②必要書類を準備する

• 申込書

• 決算書

• 確定申告書

• 事業計画書

• 本人確認書類

など、融資制度によって必要な書類を準備します。

③申し込む

• 金融機関

• 日本政策金融公庫

などに融資を申し込みます。

④審査を受ける

• 決算書

• 事業計画

• 資金使途

• 返済能力

などをもとに審査が行われます。

⑤契約する

審査に通過したら、融資条件を確認して契約を締結します。

⑥入金される

契約後、指定した口座などに融資金が入金されます。融資を申し込む際は、

• 金利

• 借入額

• 返済期間

• 資金使途

• 担保・保証の有無

などを制度ごとに確認しましょう。融資実行までの期間は、

• 制度

• 申込内容

• 審査状況

• 必要書類の提出状況

などによって異なります。

【あわせて読みたい！】【要チェック】融資審査に通らない理由は大きく6つあります

返済のない資金調達をご希望の方は、補助金・助成金の活用がおすすめです。
補助金・助成金は、融資と違いすぐに資金が手に入るわけではありませんが、注目すべきメリットがいくつかあります！

返済の義務のない補助金・助成金の活用する！

補助金・助成金活用のメリット4つ

1. 返済不要

2. 事業価値が上がる

3. 事業の課題や方向性が明確になる

4. 社内体制を整備できる

返済不要

補助金・助成金には、原則として返済義務がないという大きなメリットがあります。そのため、

• スタートアップ企業

• 事業拡大を目指す中小企業や個人事業主

にとっては、資金調達の選択肢のひとつです。ただし、交付要件を満たさない場合や不正受給などにより、

• 返還

• 交付決定の取消し

が求められる場合があります。
【あわせて読みたい！】【2026年最新】スタートアップ企業が活用できる補助金7選！

事業価値が上がる

補助金・助成金の活用により、

• 事業の信頼性向上

• 将来的な融資・投資

につながる可能性があります。

特に補助金は、書類審査などを経て採択される制度があり、事業計画を整理する機会にもなります。

補助金・助成金の審査に通ったということで、事業計画の実現可能性などについて一定の評価を受けたことになります。ただし、補助金・助成金の採択だけで、企業の

• 信用度

• 事業価値

が必ず向上するとは限りません。

事業の課題や方向性が明確になる

補助金・助成金に申請するには、事業計画を作成して審査を受ける必要があります。
事業計画では、第三者である審査員に自社の事業を明確に示します。
計画の作成にあたり、自社の課題や方向性などのテーマを棚卸しし、深堀りすることになります。

社内体制を整備できる

必要書類として

• 出勤簿

• 就業規則

• 労使協定書

など多くの書類を準備する場合があります。
こうした書類を準備する過程で、必然的に社内体制を整えられます。

【無料】プロに補助金の相談をする！

融資以外にも資金調達の方法はあります

資金調達の手段として融資をご検討の方は、補助金・助成金の活用も視野に入れましょう。
補助金・助成金は返済義務のないという大きなメリットがあります。以下に、

• 補助金を活用する場合

• 日本政策金融公庫や銀行で融資を受ける場合

のメリット・デメリットをまとめました。

補助金を活用する場合

【メリット】

1. 一部の補助金は新規開業者やスタートアップでも受給可能。

2. 資金使途が運転資金・設備資金などとして定められる融資も多く、契約上の使途の範囲内で利用すること。使途自由かどうかは商品ごとに確認する。

3. 補助金を活用している事業者は社会的信用を得やすく、他の金融機関などからの信頼度も高まり融資が受けやすくなる。

【デメリット】

1. 採択されるためには厳しい審査を通過しなければならず、受給できない可能性もある。

2. 使用できる費用の範囲や条件が決められていることが多く、自由な使い道は限られる。

3. 書類作成や審査過程が複雑で時間がかかることが多く、専門的な知識やサポートが必要になることがある。

日本政策金融公庫や銀行で融資を受ける場合

【メリット】

1. 融資は審査が終わり次第、比較的早く資金が提供される。

2. 融資された資金は使用目的の制約が少なく、事業運営全般に利用可能。

3. 金融機関からの借入実績は事業の信用力を高める要素となり、将来の追加融資にも有利に働くことがある。

【デメリット】

1. 返済の義務があるため資金繰りに負担がかかる可能性がある。

2. 返済の際に利息がかかり、総返済額は借入額よりも大きくなる。

3. 銀行や日本政策金融公庫は返済能力を重視するため、審査で事業計画の細部まで確認されることがある。

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早急な資金調達を検討している場合、QuQuMoの売掛金前払いサービスも選択肢のひとつです。

QuQuMoは、請求書などの売掛債権を買い取るファクタリングサービスです。

• 法人

• 個人事業主

が利用できますが、

• 売掛先

• 請求内容

• 必要書類

などの所定条件を満たし、審査を通過する必要があります。

手続きはオンラインで完結でき、公式サイトでは申込から入金まで最短2時間と案内されています。ただし、必要書類がそろっていることなどが前提で、実際の所要時間は

• 営業時間

• 審査・契約状況

などによって異なります。公式サイトでは、基本的な必要書類として

• 通帳

• 請求書

などが案内されています。

• 手数料

• 利用条件

などは申込時に最新情報を確認してください。

QuQuMoのサービス概要

※2026年9月10日にQuQuMo公式サイトで確認。

最短入金時間は、必要書類がそろっていることなどを前提とした公式案内です。

• 手数料

• 必要書類

• 利用条件

などは申込内容によって異なる場合があります。

最新の条件は申込前に公式サイトで確認してください。

QuQuMo公式サイト

はじめての方やオンライン申請に不慣れな方でも、サポートセンターに問い合わせながら安心して手続きを進めることができるので、興味のある方は、下記リンクからチェックしてください。
QuQuMo online

融資に関する公式情報

• 金利

• 申込方法

• 融資制度

• 必要書類

などは変更される場合があるため、利用前に各公式サイトで最新情報を確認してください。

• CIC→個人信用情報に関する情報

• JICC→個人・法人の信用情報に関する情報

• 日本政策金融公庫→融資制度・金利・申込方法など

• 全国信用保証協会連合会→信用保証制度・保証付融資など

• 全国銀行個人信用情報センター→個人信用情報に関する情報

（確認日2026年9月）

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