不動産融資とは？事業用におすすめの融資を2つ紹介

不動産融資とは？

ポイント

1. 不動産融資は不動産の購入や開発を目的として金融機関が資金提供する

2. 不動産融資は個人だけでなく企業や事業主が利用するケースが多い

3. 不動産を担保として金融機関に差し出し、貸し倒れリスクを軽減する役割がある

不動産融資とは、不動産の購入や開発を目的として、金融機関が提供する資金調達手段です。
不動産融資は住宅ローンと異なり、個人だけでなく企業や事業主が利用するケースが多いことが特徴です。
この融資は、主に不動産投資や商業用不動産の開発、事業資金の確保に利用されます。
不動産融資の仕組みは、融資を受ける方が不動産を担保として金融機関に差し出すことが基本です。
これにより、金融機関にとって貸し倒れのリスクを軽減する仕組みとなっています。
不動産融資には多種多様な種類があり、用途や条件に応じて選択するようにしましょう。
たとえば、不動産投資目的で利用するローンと、商業施設の建設資金として利用するローンでは、金利や返済条件が大きく異なります。
不動産融資を活用することで、適切な資金計画を立てることで投資効率を高める効果が期待できます。

不動産融資の金利について

不動産融資の金利は、前提として借り手の信用力や担保の評価、金融市場の状況によって異なります。
不動産融資の金利は住宅ローンと比較して高いことが多いです。これはリスクが高い投資や事業用の融資であるためです。
金融機関は収益不動産の融資においては、予想される収益の安定性を慎重に評価したうえで金利を決定します。
金利には固定金利と変動金利の選択肢がありますが、不動産融資では変動金利が採用されることが多いです。
これは、不動産市場や経済情勢が融資期間中に変動する可能性が高いためです。
ただし、リスクを軽減するために、一定期間固定の金利を設定するハイブリッド型のローンも存在します。
不動産融資を検討する際には、金利だけでなく、融資手数料や事務手数料などのコストも考慮することが重要です。
これらを総合的に比較することで、最適な融資条件を見つけることができるでしょう。
また、2025年10月現在の不動産融資の金利相場は1.25％〜9.3％となっています。
この金利相場は、複数の金融機関の金利幅をまとめているので、金融機関ごとの詳細な金利が気になる方は、下記リンクからご確認ください。
参考：E-LOAN（不動産担保ローンの金利ランキング）

不動産融資を受けるための条件

不動産融資を受けるためには、いくつかの条件を満たす必要があります。
主に審査の対象となるのは、申請者の信用力、担保となる不動産の価値、そして収入や返済能力です。
これらの条件は、金融機関が融資リスクを評価するための重要な基準となります。
信用力の評価では、過去の借入履歴やクレジットスコアが重視されます。
支払いの遅延や未払いがある場合、融資の審査に不利となる可能性があります。また、担保となる不動産の価値は、融資額の大きさに直接影響します。
金融機関は、不動産の市場価格や収益性を慎重に評価し、それをもとに融資可能額を決定します。
さらに、申請者の収入や現在の負債状況も考慮されます。安定した収入があることや、返済負担率が一定の基準を下回っていることが重要です。
これらの条件を満たすためには、事前に自身の財務状況や担保価値を確認しておくことが大切です。
また、金融機関ごとに審査基準が異なるため、複数の選択肢を検討することが成功につながります。

不動産融資実行までにかかる日数

不動産融資が実行されるまでにかかる日数は、融資の種類や金融機関の手続き状況によって異なります。
一般的には、融資申請から実行までに1か月から2か月程度の期間を要することが多いです。
このプロセスには、申請書類の提出、審査、契約手続きなどが含まれます。
まず、融資申請に必要な書類を準備する段階で、正確かつ完全な情報を提供することが重要です。
書類に不備がある場合、審査が遅れる可能性があります。次に、金融機関が申請内容をもとに信用力や担保の評価を行い、審査結果を通知します。
この段階で、不動産の現地調査や査定が行われることもあります。審査に通過すると、最終的な契約手続きが行われ、融資が実行されます。
ただし、申請内容に問題があったり、書類の追加提出が必要になったりする場合は、さらに時間がかかる可能性もあります。
そのため、融資実行までの日数を短縮するためには、必要書類を事前に揃え、迅速に対応することが求められます。

不動産融資の種類

不動産融資の具体的な種類について解説します。

• 収益不動産ローン

• 事業用不動産ローン

収益不動産ローン

収益不動産ローンは、不動産投資を目的とする個人や法人向けの融資です。
このローンの主な目的は、投資用不動産を購入するための資金調達にあります。
不動産から得られる賃料収入が返済能力の根拠とされるため、購入する物件の収益性が重要な判断材料となります。
収益不動産ローンが注目される理由は、少ない自己資金で高額な投資用不動産を取得できる点にあります。
これにより、不動産投資初心者から経験豊富な投資家まで、幅広い層が利用しやすい仕組みとなっています。
たとえば、賃貸マンションやアパートを購入し、その家賃収入をローンの返済に充てるケースが典型的な利用例です。
また、金融機関は不動産自体を担保に取るため、借り手の個人信用情報よりも、物件の収益力を重視することが特徴です。
一方で、収益不動産ローンにはリスクも伴います。
借り手の収入にかかわらず、空室率の上昇や物件価格の下落によって収益が減少すると、返済が困難になる場合があります。
このため、物件選びの段階で収益性や将来の市場動向を慎重に分析することが重要です。

おすすめの収益不動産ローン｜セゾンファンデックス

セゾンファンデックスの収益不動産ローンは、収益物件への投資を検討する方にとって、魅力的な選択肢の一つです。
このローンは、投資家の多様なニーズに応える柔軟な条件設定と迅速な審査プロセスが特徴です。
セゾンファンデックスは、融資対象がアパートやマンションなどの収益物件に特化しており、安定した収益が見込める資産に適した条件を提供しています。
このような特性から、初心者から経験豊富な投資家まで幅広い層が利用しやすいです。
具体的には、セゾンファンデックスは自己資金の割合や収益物件の評価額に応じた融資を行い、返済プランも投資計画に合わせて調整できる点が優れています。
長期的な返済スケジュールを組むことで、投資リスクを分散しながら安定的なキャッシュフローを確保することが可能です。
また、オンラインで仮審査が可能なため、初めての利用者でも手続きが透明で安心できます。
参考：セゾンファンデックス（事業者向け不動産担保ローン）

事業用不動産ローン

事業用不動産ローンは、企業が業務に必要な不動産を取得または改修するための資金を調達する際に利用されます。
このローンは、店舗、オフィスビル、工場、倉庫などの商業用不動産の購入や建設に特化した金融商品です。
事業の安定性や将来性が審査の重要なポイントとなり、融資の返済は事業収益から行われることが一般的です。
事業用不動産ローンの利点は、企業が自社の成長や事業拡大に合わせて必要な不動産を所有できる点にあります。
たとえば、拡大する業務に対応するために新たなオフィスビルを購入するケースや、製造ラインの増設に伴い工場を新設するケースが典型例です。
これにより、賃貸物件を利用する場合に比べ、長期的なコスト削減が可能となる場合があります。
一方で、このローンは収益不動産ローンと比べて金利が高く設定される傾向があり、審査基準も厳格です。
金融機関は事業計画の信頼性、資金の使途、返済計画を詳細に確認します。
そのため、資金調達の準備段階で、事業計画書の作成や担保の提供など、綿密な準備が必要です。
また、不動産を取得した後も、事業運営の状況に応じて柔軟に対応する姿勢が求められます。

おすすめの事業用不動産ローン｜アサックス：事業者向け不動産担保ローン

アサックスの事業者向け不動産担保ローンは、経営資金の調達を検討している事業者に、柔軟かつ迅速な資金提供を可能にする商品です。
事業に必要な資金は、設備投資や運転資金、事業拡大資金などが挙げられますが、アサックスのローンはこれらの用途に応じた多目的な利用が認められています。
このローンの最大の特徴は、不動産を担保とすることで融資額を高額に設定できる点です。
また、申し込みから実行までのプロセスが効率化されており、急な資金需要にも対応可能です。
審査がスピーディーで、担保価値の評価を重視するため、事業計画が未確定な段階でも利用できる場合があります。
この点は、中小企業やスタートアップ企業にとって大きな利点です。
さらに、アサックスは金利や返済条件の設定にも柔軟性があり、事業のキャッシュフローに応じた無理のない返済計画を立てることができます。
そのため、事業運営を圧迫することなく、スムーズに資金調達を進めることが可能です。
参考：アサックス：事業者向け不動産担保ローン

不動産融資の必要書類

不動産融資を申し込む際には、金融機関に提出する必要書類を事前に準備しておくことが重要です。
不動産融資は高額な借り入れとなるため、貸し手は申請者の返済能力や担保価値を慎重に審査します。
そのため、申請者の収入や資産状況、不動産の詳細を証明する多くの書類が必要になります。
まず、申請者個人の信用力を証明するために必要な書類として、身分証明書や住民票、さらに直近の所得を証明するための確定申告書や給与明細が挙げられます。
特に自営業者や個人事業主の場合、税務署で受理された確定申告書や青色申告決算書が求められることが一般的です。
また、勤続年数や雇用形態を確認するために、勤務先の在職証明書が必要になる場合もあります。
次に、融資対象となる不動産に関連する書類です。登記簿謄本や売買契約書、不動産の固定資産税納税通知書などが必要です。
これらは、不動産の所有権や担保価値、所在地などを金融機関が正確に把握するために使用されます。
さらに、新築物件や開発中の土地の場合には、建築確認済証や設計図書など追加で求められるケースもあります。
また、融資を受ける金額や条件によっては、自己資金の残高証明や資金計画書を提出する必要があります。
特に投資用不動産の場合、収益性を確認するために事業計画書や過去の収支報告書を求められることもあります。
融資の必要書類についてまとめたコラムも参考にしてください。

融資の必要書類を揃えて審査に通過するコツを紹介

日本政策金融公庫で不動産融資は受けられる？

日本政策金融公庫では、不動産融資を直接的に提供する制度は存在しません。
ただし、事業用不動産の取得や改装費用を目的とした融資を間接的に利用できる場合があります。
日本政策金融公庫は中小企業や個人事業主を対象とした事業融資を主に取り扱っています。
よって、不動産業や賃貸業については、その用途が事業に関連する場合に限って融資対象となります。
たとえば、不動産業を営む中小企業が収益物件を購入する場合や、対象物件の改装資金を必要とするケースです。
この場合、日本政策金融公庫の普通貸付や企業再建貸付といった制度を活用できる可能性があります。
これらの融資は、不動産そのものを担保にするという形ではなく、事業運営に必要な資金として提供される点が特徴です。
そのため、利用者は不動産融資の審査と比較すると、事業計画書の内容や返済能力が重視されます。
公庫の融資条件は、銀行などの民間金融機関に比べて比較的緩やかで、金利も低めに設定されています。
また、創業間もない事業者や個人事業主など、金融機関での融資審査が通りにくいケースでも公庫の融資を受けられる可能性があります。
その一方で、個人の住宅ローンや投資用不動産の購入を目的とした資金には対応していないため、申請前に利用目的を明確にする必要があります。
たとえば、飲食店を営む個人事業主が店舗として使う不動産を購入する場合、公庫の融資を活用することができます。
この場合、事業計画書や自己資金の証明、過去の事業実績が審査の鍵となります。
さらに、物件の購入費用全額を借り入れることは難しいため、一定の自己資金を用意しておくことが推奨されます。
日本政策金融公庫での融資は、不動産購入だけを目的としたものではなく、事業運営を支援するための手段として利用される点に注意が必要です。

不動産融資の審査に通らない原因は？

融資審査に通らず、落ちてしまう理由としては、信用力や収入、他者からの借入状況など、要因はさまざまです。
また、不動産融資では担保を扱うことが多く、担保の評価額も審査に影響することがあります。
これらを踏まえて、ご自身で準備・対策できるものはしっかりと対策しておきましょう。
融資の審査に通らない理由をまとめたコラムがありますので、こちらも参考にしてください。

融資審査が通らない理由は？審査に通りやすくなる裏技も紹介！

不動産融資に落ちた場合の対処法

不動産融資に落ちた場合でも、適切な対処を行うことで再度融資を受ける可能性を高めることができます。
まずは融資審査に通らなかった理由を明確に把握することが第一歩です。
金融機関に審査基準を確認し、不足している条件や改善が必要な点を特定することが重要です。
たとえば、信用力が問題であれば、クレジットスコアの改善を図る必要があります。
これには、既存の借入を早期に返済し、信用履歴を整えることが有効です。
また、担保となる不動産の評価が低い場合は、別の不動産を担保に提供するか、追加の担保を用意することを検討します。
さらに、返済能力に課題がある場合は、自己資金を増やして頭金の割合を高めたり、収入証明を整えたりすることで審査基準を満たす可能性が高まります。
そして、金融機関ごとに審査基準が異なるため、条件が合うところを探すことで融資が実現する場合があります。
専門家のアドバイスを受けることも有益であり、融資仲介業者やファイナンシャルプランナーを利用することで、適切な解決策を見つけやすくなります。

不動産業に補助金は使える？

不動産業においても、補助金は活用できます。多くの方は、事業再構築補助金やIT導入補助金などの補助金を受けているのです。
一般的に土地建物の購入費用は資産運用の要素が強く、補助金の利用目的から外れてしまうため、補助金の利用は難しいと言われています。
しかし、それ以外の目的を持って補助金を申請することで、採択される確率を上げることができます。
不動産業において補助金の申請を通す方法を詳しく解説しているコラムがありますので、ぜひ参考にしてください。

不動産業で「補助金」は使える？2025年度の補助金を紹介

不動産融資に関する相談ができる場所

事業用の不動産融資に関する相談ができる場所は、下記にまとめました。

1.金融機関の相談窓口

銀行・信用金庫・JA（農業協同組合）
事業用不動産融資を扱う主要な窓口です。
地方銀行や信用金庫は地域に密着した対応が得意です。
ネット銀行はオンライン相談を中心に対応しています。
ノンバンク
消費者金融や信販会社などが提供する貸金業者。
WEBや電話での相談が可能なケースが多いです。

2.日本政策金融公庫（国民生活事業）

融資や返済に関する無料予約相談が可能です。
ビジネスサポートプラザ等で対面・オンラインの相談もできます。

3.商工会議所・商工会

小規模事業者への融資支援や事業計画作成のサポートを提供しています。
地元の資金調達環境や公的融資の活用相談が可能です。

4.不動産関連専門相談窓口

都道府県や市区町村の不動産相談窓口（例：東京都不動産業課）
不動産取引や賃貸トラブル、法律相談など幅広い相談に対応しています。
弁護士・司法書士による自治体開催の不動産トラブルの無料相談もあります。

5. 不動産投資専門会社・コンサルティング会社

投資用・事業用不動産の融資プランニングや資産管理を支援しています。
ローンの最適化や複数の金融機関の比較相談が可能です。

今後の不動産融資市場について

今後の不動産融資市場は、経済状況や金融政策の動向に大きく影響を受けると考えられます。
近年、金利の変動や規制強化の影響により、不動産融資の条件が変化しています。
特に、中央銀行による金融政策が市場に大きな影響を与え、低金利政策の持続や引き締め政策への移行が注目されています。
また、人口減少や都市部への集中といった社会的な要因も、不動産市場全体の動向に影響を及ぼします。
これに伴い、融資対象となる不動産の需要や価値が地域によって異なる傾向が見られます。
たとえば、地方の不動産の評価が低下する一方で、都市部や収益性の高い不動産への需要が増えることが予想されます。
さらに、環境規制や持続可能性に対する関心の高まりも市場の動向に影響を与える要因です。
エネルギー効率の高い不動産や再生可能エネルギーを活用したプロジェクトが注目されており、これに特化した融資商品が増える可能性があります。
これらの変化に対応するためには、今後の経済や市場動向を注視し、柔軟に戦略を調整することが重要です。
不動産融資を検討する際には、専門家の意見を取り入れつつ、長期的な視点で資金計画を立てることが必要です。

【まとめ】不動産向け融資を適切に利用しよう！

今回は不動産向け融資について解説しました。
不動産は金額が比較的大きいので、少額の融資に比べると、より信用情報や返済能力が評価されます。
不動産向けの融資は、担保に不動産を用いるケースがほとんどなので、慎重に検討・判断してください。
当コラムを参考に、リスクを踏まえて不動産業を運営しましょう。

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